「預金連動型住宅ローン」という住宅ローンをご存知でしょうか。

預金連動型住宅ローンとは預金に連動して金利が変動する住宅ローン商品のことですが、
簡単に言いますと預金分を住宅ローンとして借り入れた場合はその分の金利負担が0円という超借り手有利な住宅ローンなんです。

しかも預金なのでお金の出し入れは自由。さらに住宅ローン控除の対象なので金利負担0円の分を含めて住宅ローン控除の対象に。
預金分の住宅ローンは金利負担0円なので、住宅ローン控除するとローンなのに収支でプラスになる、夢のような住宅ローンなんです！

例：5,000万円のローンを組んだ人が3,500万円の預金をした場合、ローン金利は差額の1,500万円に対してかかってきますが、
住宅ローン控除は5,000万円(※)のローンとして計算されます

※長期優良住宅にした場合の住宅ローン控除限度額は通常の4000万円から5000万円に

東京スター銀行HPより引用

東京スター銀行の預金連動型住宅ローンの具体的なメリットを見てみましょう

ここまでは非常に大きなメリットがあるように思えますね。

実際に、このローンを主に扱う東京スター銀行さんではあまりにも借り手が有利なため
このサービスは2014年3月でいったん利用停止していましたが、2016年7月に復活を遂げたようです。

東京スター銀行HPより引用

それでは具体的なメリットはどのようなものか見ていきましょう。
具体的なメリットとデメリットをまとめたサイトがありましたのでご紹介します。

以下、住宅ローン比較.jpさんの引用です。

預金連動型住宅ローンの主なメリットは下記の通りです。

1.住宅ローンの借入額と同額の普通預金を預け入れることができれば、普通預金を預け入れた分の金利負担がゼロになる（※ただし東京スター銀行は住宅ローンの借り入れ額の7割まで等、上限あり）。

2.住宅ローンの金利負担をゼロにした分含め、住宅ローン減税を利用できる。

3.普通預金を増やすことで繰り上げ返済と同じ効果が得られる。

4.普通預金はいつでも自由に引き出すことができるため、急な資金需要にも対応できる。

逆に注意すべき点もあります。例えば、預金連動型住宅ローンは、ある程度預金がある方を対象に金利を設定しているため、当初の金利設定が高い傾向があります。
（※例：住信SBIネット銀行住宅ローン金利（10年固定金利特約型）：0.51％※優遇金利適用後、東京スター銀行住宅ローン金利（10年固定型）：1.400％※優遇金利適用後

また、金利変動のリスクがない長期固定型住宅ローンが用意されていないため、固定期間明けに住宅ローンの上昇リスクがあるという点にも注意が必要でしょう。

これらのメリット、注意点から考えると、預金連動型住宅ローンは、一定以上の資金を用意できる人や、短期間（10年程度）で住宅ローンの返済を行いたいと考えている人にとって大きな魅力がある住宅ローン商品と言えます。

これから住宅の購入を考えている方で上記に該当、または住宅を購入後、ある程度余剰資金が貯まってきたという方は、預金連動型住宅ローンを有力な選択肢の一つと検討してみてはいかがでしょう。

出典元： 預金連動型住宅ローンとは　|　住宅ローン比較.jp

いかがでしょうか？

メリットとしては最初にお伝えした金利が0と金利0での借り入れも住宅ローン控除の対象になるという以外にも、
3の預金を増やすだけで繰り上げ返済と同じ効果が得られるという点も大きなメリットではないでしょうか。

また、4の預金が残るという点では団体信用生命保険に加入する際、借入金額に応じて加入するかたちになるので、
ローンを返済している人が万一の事態で死亡すると保険金でローンが無くなり、預金残高はそのまま残ります。
つまり、預金はそのままいつでも預金残高を引き出すことが可能です。

この点も、通常の頭金を多く積むなどと比べ、手元資金（預金など）が多く残るメリットがあるといえます。

窓口での相談やシミュレーションなどでデメリットも把握した上で総合的な判断を

では、ここでデメリットも確認しておきましょう。

まず、最初の図に記載されていますが、住宅ローン総額の7割までしかこの預金連動型住宅ローンは利用できない点です。
そして住宅ローンの預金以外の部分の金利が比較的高いことも挙げられます。
次に、メンテナンスパック料という聞きなれない費用がかかります。

東京スター銀行HPより引用

このメンテナンスパック料も支出として考慮しつつ、総合的に収支を計算していくことが大事です。

しかし、総合的にはこのようなデメリットもありますが、預金分は金利0、住宅ローン控除が使える、
預金として使える、繰り上げ返済機能が預金でできるというかなり有利な住宅ローンであることは間違いなく言えると思います。

このようなことを勘案しつつ、東京スター銀行さんのサイトではシミュレーションができませんので、
このローンの詳細を知りたい場合はまずは実際に銀行での相談やシミュレーションをしてみることをおススメします。

【参考サイト】

東京スター銀行　スターワン住宅ローン